贷款20万买房

　　颜晓群

　　住房离我们有多远，很大程度上取决于我们对住房贷款有多少了解。6月底，本刊记者颜晓群进行了一次模拟贷款买房，走完了全过程，了解了方方面面的情况，在此向读者介绍他为您探路的体会。

　　读者对住房贷款如有任何问题，请写信给本刊编辑部“服务广场”栏目收，我们将乐于解答。

　　此外，本栏目欢迎读者就普通人如何投资或管理资金的各种途径和方法与我们交换意见。对于有价值的课题，本栏目将派出具有多年从商经历、毕业于北京大学国际金融专业的经济学硕士、本刊记者颜晓群亲身体验，并作出一线报道。

　　开场

　　“三十而立”。独自闯荡京城已五年了，每每看到身边那些大多已娶妻生子或是成双成对的朋友，不用为“安居”而发愁，便很是羡慕。朋友都说：“没房，买呀！”不错，像我这样没有北京户口，始终在“体制外循环”，从来就不曾也将不再会享受到分房的福利，只有自己掏钱方可彻底摆脱“漂泊的生涯”。

　　目标：二室一厅

　　按中国人民银行颁布的《个人住房担保贷款条例》规定，贷款买房者必须依自己的经济收入情况，先选定一处商品房，并将全部购房价款的30%存入银行作为购房的首期付款，然后才可以进入真正的贷款程序，从银行将70%购房余款贷出。

　　依我现有的积蓄，筹措到首期购房款不足部分的可能性，加上目前有4000元月收入的稳定职业所具备的偿债能力，考虑到娶妻生子后生存空间的需求，我的目标是“投资十几万元买一处二室一厅（建筑面积约80平方米，使用面积约60平方米）的商品房”。

　　6月17日，我买来头一天出版的《精品购物指南》。按投资计划，我所选的住房房价应在每平方米2000元左右。在翻遍整个房屋地产广告后，我终于看好了一则标着“华龙小区——每平方米1600元起”的售房广告。

　　6月19日上午10点，我同华龙小区开发商民望公司销售代表巴小姐乘车来到位于紧临京通快速路边的通州区通州镇龙旺庄，华龙小区就在这里。在验看了房地产开发商的营业执照及建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、国有土地使用证、建设工程开工证、商品房销售许可证等有效证明文件之后，带着开发商提供的房屋标准层平面图和价格表，我们一行人来到民望公司现已完工的第一期商品房住宅区，参观二室二厅和三室一厅的样品间。看了二室二厅样品间（建筑面积111.33平方米，使用面积74.82平方米）的两间朝阳采光、双阳台、大厅小房、独立餐厅的房屋构架后，再看看价格表上仅仅比二室一厅高出四五万元的房价，心想“如真的买房，就是它了”。

　　二室二厅的房，房价十七八万至二十几万元，自筹七八万元，贷款十六七万元，分期付款十五年至二十年，每月月均还款不到1500元。虽然紧张点，我还能负担得起。

　　出师未捷

　　“房源表？我从没听说过。”

　　实地看房后的第四天，6月23日下午，我来到建设银行北京分行宣武支行，打算了解这购房款到底怎么个贷法。房地产信贷部的洪经理听说我已经看过房，劈头便问我看的房是否在建行提供的房源表之列。我还是第一次听说得先查房源表。洪经理忠告，要贷款买房，最好还是先到银行。

　　翻开建行北京市分行个人住房贷款简介，“客户办理个人住房贷款程序示意图”上，首位即建议客户“向建设银行咨询”。我第一步“找房”就走错了。

　　赶紧细细打探。原来所谓“房源”，就是已经得到建行北京分行发放个人住房抵押贷款许可的住宅项目，换句话说，只有列入“房源”的房产项目，才能获得建行的住房贷款。洪经理说，已有46家住宅项目的房地产开发企业与建行北京市分行签订了《合作协议》，还有2O多家正在申办发放个人住房抵押贷款的许可。据称，签订《合作协议》，既能解决期房不能抵押的问题，又能为借款人在办理房产抵押登记前提供担保。同时，也解决了住房贷款的担保人问题。

　　自己看好了房子却贷不来款，洪经理建议我与房产项目的开发商联系，促请他们与银行签订《合作协议》。