【哈佛笔记124】医疗保险的道德风险和逆向选择

　　【财新网】（特约作者 陈晋）人一旦有病，费用高昂，一般人难以承受。为了保持在有病和没病时的花费都差不多（也就是把巨额医疗费用平均摊在每个月上），人们购买医疗保险。保险公司通过对健康人和病人都征收保险金（premium），来分散风险，把人们不可预计的不确定性变为可预计的已知的月供保险金，从而提供有价值的服务。

　　道德风险

　　任何保险都有两个问题：道德风险（moral hazard）和逆向选择（adverse selection）。道德风险在医疗保险上体现在两方面：1）买保险的人可以不那么注重保持健康，疏忽大意。 他们会想：反正生病了，会有保险公司付钱看病。2）医生对有保险的病人也可能会多测试、多治疗（over treatment）。 医生会想，“反正病人不介意价格，都由保险公司承担。” 这导致了医护人员做很多无用功。例如，让可住院也可不住院的病人住院治疗，没完没了地照片子化验，过多咨询等等――浪费资源，而且效果不明。保险公司的付账原则使医护人员没有动力去做有价值、但低成本的治疗方案。